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微保、支付宝两大百万医疗险测评:实际支付保费或远超宣传金额

本文来源于21世纪经济报道 2021-03-23 16:17:50
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原标题:微保、支付宝两大百万医疗险测评:实际支付保费或远超宣传金额

作者:李致鸿,薛茹云

每年仅需支付两三百元的保费,便可获得数百万元的保障,近几年百万医疗险因低价格、高杠杆的特性,备受消费者喜爱。

本期测评选取腾讯微保、支付宝平台热销的两款百万医疗险“微医保·百万医疗险”(由泰康在线承保)以及“平安e生保2020”(由平安健康承保)进行测评,主要从消费者关注的保费、保险责任、理赔流程三个维度进行详细对比。

保费对比:45周岁为保费增幅分水岭

腾讯微保“微医保·百万医疗险”和蚂蚁保X平安健康“平安e生保2020” 这两款百万医疗险产品,在宣传界面对于保费的描述均为“X元起”,前者宣传为“11元/月起”,后者则称“200元起4百万有社保,210元起5百万有社保,272元起千万元有社保”。

但消费者在实际投保时,保费可能远超过这一金额。

具体对比来看,“微医保·百万医疗险”的投保费用按有无社保、按月/按年缴费、首年保费/续保保费区分各有不同。从有社保人群按月缴费的首年保费情况来看,11-15周岁保费最低,为11元/月,即该产品宣传所称的“11元起”。保费按照年龄升序增长,45周岁成为保费的分水岭,41-45周岁保费为46元,而46-50周岁保费涨幅超过50%,达71.5元。保费最高的年龄段为61-65岁,每月的保费190元。

“平安e生保2020”未在产品购买页展示保费价格区间,仅显示“200元起”、“低至0.5元/天起”。21世纪研究员咨询客服后获悉,该产品保费是根据被保人年龄和性别而不同,投保时选择年龄、保障计划后,系统会自动计算所需缴纳的保费,在上一保险期间届满60日内重新投保的保费也随年龄增长而变化。

客服提供的保费详情显示,以4百万有社保版本为例,16-20周岁为保费最低点,200元/年;保费的大幅上浮临界点同样在45周岁,从41-45周岁的615元/年,升至46-50周岁的1002元/年。

保险责任对比:哪些情形不可续保?

从保险责任来看,两款产品相似度较高,值得一提的是,“微医保·百万医疗险”还针对新冠肺炎推出四项特殊保障,0免赔、0等待期100%报销合理医疗费用,确诊罹患新冠肺炎并住院治疗的用户可获得100/天住院补贴,累计以180天为限。

在投保时选择是否有社保,会对后续赔付比例有所影响。“平安e生保2020” 虽承诺在保障范围内100%赔付,但在投保时区分有无社保,投保时选择有社保,但赔付前未使用社保报销,则除去免赔额(如无则不减)赔付60%;投保时选择无社保,则直接除去免赔额(如无则不减),按100%赔付。

此外,可持续投保的稳定性对于百万医疗险而言也至关重要。“平安e生保2020”在条款中声明重新投保时免核保,若在上一保险期间届满后60日内申请重新投保,不会因被保险人在投保后健康状况的变化而拒绝重新投保申请。“微医保·百万医疗险”承诺理赔后仍可续,一键续保免健康报告免核保,但恶性肿瘤院外特药理赔后不可续。

理赔流程对比:提供线上线下(93.260, -26.24, -21.96%)理赔

对比理赔流程看,“平安e生保2020”提供线上、线下两种理赔方式。其中,线上理赔可通过支付宝“平安健康”生活号在线申请,门诊单次申请不设限额,保单年度内在线申请金额累计不超过3万元;住院单次申请金额不超过5万元,保单年度内在线申请金额累计不超过10万元。

“微医保·百万医疗险”针对标准理赔案件制定了三种理赔方案,分别为直赔、闪赔和快赔。具体而言,直赔服务为在泰康网络医院就诊,住院48小时内申请理赔可在泰康窗口结算,享受免申请零等待直赔服务;闪赔服务为在非泰康网络医院就诊,入院后3天内申请理赔,保险公司收取资料原件后2小时内(工作日期间)赔付;快赔服务为在就诊后提交理赔申请,自保险公司成功收取资料原件后3个工作日内赔付。

(编辑:郑明杉)
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